Vous êtes propriétaire et vous avez trouvé un bien qui vous plaît, mais vous n’avez pas encore vendu. C’est exactement la situation que le prêt relais est conçu pour résoudre.
Comment fonctionne le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit court terme qui vous permet d’acheter votre nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien. La banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel (généralement 70 %) déduction faite de ce qu’il vous reste à rembourser.
Vous disposez ensuite en général de 12 mois pour vendre. Une fois la vente conclue, vous remboursez le relais d’un coup.
À qui s’adresse le prêt relais ?
Le prêt relais concerne principalement les secondo-accédants : des propriétaires qui souhaitent changer de résidence principale sans passer par la case vente préalable.
Leur profil est statistiquement plus solide que la moyenne des emprunteurs : revenus supérieurs, apport personnel plus conséquent, situation patrimoniale déjà établie.
Est-ce plus cher que de vendre d’abord ?
Pas systématiquement. Vendre avant d’acheter implique souvent une période de transition : location temporaire, double déménagement, frais de garde-meubles. Ces coûts s’accumulent et peuvent rapidement dépasser ceux d’un prêt relais bien négocié.
Le scénario « vente avant achat » reste pertinent si vous disposez d’un hébergement gratuit pendant la transition, ou si vous concluez votre prochain achat très rapidement. Dans les autres cas, le prêt relais s’avère généralement plus avantageux financièrement comme logistiquement.
Ce qu’il faut garder en tête
Avant de vous lancer, trois points à bien intégrer :
- La durée est limitée à 24 mois. Le prêt est accordé pour 12 mois, renouvelable une fois. Si votre bien ne se vend pas dans ce délai, la situation peut se compliquer. Une estimation réaliste dès le départ est essentielle.
- La banque applique une décote de 30 %. Elle ne vous avance pas 100 % de la valeur de votre bien. Cette marge est à anticiper dans votre plan de financement pour éviter les mauvaises surprises.
- Les offres varient beaucoup d’une banque à l’autre. Taux, frais de dossier, conditions de remboursement : tout est négociable, et les écarts peuvent être significatifs. Comparer est indispensable. Consultez les taux en vigueur sur economie.gouv.fr
Exemple de calcul
Pour mieux visualiser ce que représente concrètement un prêt relais, voici un exemple chiffré. La Banque de France publie chaque trimestre les taux d’usure de référence, qui encadrent les conditions dans lesquelles les banques peuvent vous accorder un prêt.
A noter : La méthode de calcul du prêt relais peut être différente entre les banques.
Situation de départ
- Valeur estimée du bien actuel : 350 000 €
- Capital restant dû : 80 000 €
- Prix du nouveau bien : 420 000 €
Étape 1 – Montant du prêt relais
350 000 € × 70 % = 245 000 €
245 000 € − 80 000 € = 165 000 € disponibles via le prêt relais
Étape 2 – Financement du nouveau bien
420 000 € − 165 000 € = 255 000 € à emprunter en complément
Étape 3 – Coût du prêt relais (12 mois, taux 3,80 %)
165 000 € × 3,80 % = 6 270 € / an, soit ~522 € / mois d’intérêts
165 000 € × 0,30 % = 495 € / an, soit ~41 € / mois d’assurance
Étape 4 – Mensualité du prêt complémentaire
255 000 € sur 20 ans à 3,80 % = ~1 520 € / mois
Synthèse – Effort mensuel pendant la transition
Conclusion
Le prêt relais est un outil efficace, à condition d’être bien préparé et bien accompagné. Le bon montage dépend de votre situation, du marché local, et des conditions que vous obtenez auprès des banques.
Pour aller plus loin sur vos droits en tant qu’emprunteur, Service-public.fr détaille les conditions du prêt conventionné et les règles encadrant le crédit immobilier.
Chez Actenmain.fr, on analyse votre situation, on compare les offres et on monte le scénario le plus adapté. Contactez-nous pour en parler.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
