Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais elle est souvent exigée par les banques pour sécuriser un crédit immobilier. Elle assure la prise en charge totale ou partielle des échéances de prêt en cas d’événements majeurs affectant la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Les garanties obligatoires
Certaines garanties sont généralement exigées par les établissements prêteurs pour l’octroi d’un prêt immobilier.
La garantie Décès (DC)
En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque. Les héritiers sont protégés et hériteront du bien immobilier sans avoir de crédit à rembourser.
La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Cette garantie s’applique lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité physique ou mentale d’exercer une activité rémunératrice et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante.
Si vous êtes seul à emprunter le capital restant est remboursé par l’assureur.
Si vous êtes co-emprunteur alors le capital restant sera remboursé selon le pourcentage prévu lors de la souscription du contrat.
Les garanties facultatives
Bien que non systématiquement exigées, ces garanties renforcent la protection de l’emprunteur face à des risques supplémentaires.
La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
Elle couvre les emprunteurs en cas d’invalidité reconnue supérieure ou égale à à 66 % qui les empêche de travailler. C’est un degré d’invalidité important, mais plus bas que celui de la garantie PTIA.
La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Proposée en complément de l’IPT, cette garantie intervient pour une invalidité comprise entre 33 % et 66 %, la prise en charge est partielle et proportionnelle au taux d’invalidité.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Si l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité de travailler pour des raisons médicales, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités.
En cas de reprise d’activité, la prise en charge de l’assurance cesse.
La garantie Perte d’Emploi
Bien que moins courante, cette garantie couvre le remboursement des échéances en cas de licenciement, pour des personnes en CDI et non en période d’essai.
Comment choisir les garanties adaptées ?
Tenez compte de votre âge : Avec l’âge, le risque de maladies ou d’invalidité augmente. Adaptez vos garanties en conséquence.
Considérez votre activité professionnelle : Si vous êtes inactif ou retraité, les garanties perte d’emploi et ITT ne sont pas utiles. Assurez-vous que votre contrat est adapté.
Évaluez vos antécédents médicaux : En cas de risques de santé, privilégiez les garanties liées à l’invalidité (ITT, IPT, IPP).
Prévoyez des options supplémentaires : Une option ITT+ peut couvrir des exclusions comme les problèmes de dos ou psychologiques.
Si vous empruntez à deux : Choisissez une quotité adaptée, de 100 % (total du prêt assuré) à 200 % (chaque emprunteur est couvert à 100 %).
Conseil de courtier
Les garanties dépendent du projet, selon que ça soit une résidence principale, locative ou secondaire.Un courtier peut vous aider à comparer les contrats et à négocier des garanties au meilleur prix, tout en respectant les exigences de la banque.
Conclusion
Les garanties dépendent du projet, selon que ça soit une résidence principale, locative ou secondaire.L’assurance emprunteur est un outil indispensable pour sécuriser un prêt immobilier. Entre garanties obligatoires et facultatives, il est essentiel de bien comprendre vos besoins et d’évaluer les offres pour choisir une protection adaptée.
Faites appel à un professionnel du courtage pour un accompagnement sur mesure et bénéficier des meilleures conditions.
